Crédito Hipotecario

Getty Images La nueva ley dispone ayudas para quienes hayan comprado en los últimos años y también para nuevos compradores.

	¿Cómo me afecta a mí la ley?
	Condiciones de hipotecas especiales
	Ayudas si vas a comprar

El miércoles 26 de julio, el presidente firmó el proyecto de ley conocido como el "Housing and Economic Recovery Act of 2008". Esto finalmente pone en marcha la ley que desde hace un año se ha estado negociando y debatiendo en el congreso de Estados Unidos.

Esta ley -con casi 700 páginas de texto- es muy complicada porque representa una combinación de programas nuevos, cambios a leyes existentes y la formación de una nueva agencia federal, entre otras cosas. La ley representa el intento del gobierno de poner fin a la crisis hipotecaria del país y cambiar las prácticas que nos llevaron a este punto. 

Muchos de los detalles sobre cómo se llevarán a cabo los programas creados por esta ley todavía no se conocen porque aún no han sido decididos. Pero lo que sí se sabe es que nos impacta a todos y dentro de eso, cientos de miles de familias pueden beneficiarse.

¿Cómo me afecta a mí la ley?

Todos los que pagamos impuestos nos vemos afectados. Parte de le ley autoriza al gobierno federal a endeudarse unos $800 mil millones más. Cuando el gobierno toma más dinero prestado, pagamos mas como país en intereses y nos perjudica económicamente de varias formas.

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	Nueva ley para salvar tu casa

Pero si caes dentro de ciertas categorías, entonces la ley te puede beneficiar también:

Si no puedes pagar las cuotas de tu hipoteca

Esto representa uno de los componentes más importantes de la ley, que da la opción a las financieras de perdonarte una parte de tu deuda. El banco puede perdonar cualquier monto que debes en tu hipoteca por encima del 90 por ciento del valor actual de tu casa. Luego puedes refinanciar el monto que quedas debiendo con una hipoteca especial con tasa fija a 30 años con garantía del gobierno.

Como consumidor esto puede reducir tu cuota mensual drásticamente porque debes menos dinero, estás pagando una tasa más baja y esa tasa es fija. Esto puede hacer la diferencia entre seguir viviendo en tu casa y perderla en la ejecución hipotecaria.

El interés de tu banco en participar está en el hecho de que si no cumples con esta nueva hipoteca, el gobierno le paga al banco lo que debes.  De esta forma, el banco está más dispuesto a refinanciarte la hipoteca porque saben que vienes con el respaldo del gobierno. También puede ser menos costoso que seguir con el proceso de ejecución hipotecaria.

Un ejemplo para resaltar como funciona:

•    Precio de compra de tu casa: $400,000 con $0 de entrada
•    Saldo actual de tu hipoteca: $390,000 a 9.5%
•    Valor actual de tu casa: $350,000

Según la ley, el banco perdonaría cualquier saldo por encima del 90% del valor actual de la casa:  

$350,000 (valor actual) x 90% = $315,000 (saldo de la nueva hipoteca)

En este ejemplo, el banco ha perdonado $75,000 de tu hipoteca ($390,000 - $315,000). 

Luego, la ley te permite refinanciar este nuevo saldo de $315,000. Como tiene la garantía del gobierno, puedes conseguirlo a una tasa fija y más baja.

En este ejemplo, la cuota antes del programa de ayuda era de $3,363. Si consiguen el nuevo préstamo a 7%, entonces la nueva cuota seria de $2,095, un ahorro mensual de $1,268.

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