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Cómo salir de un foreclosure
Analiza qué opción te conviene
Adriana Beorlegui,
Univision.com
Un foreclosure puede dejar dañado tu crédito por muchos años. Por suerte hay modos de evitarlo aún en las etapas más avanzadas del proceso, aunque esto signifique tener que perder tu hogar.
Evitar caer en un foreclosure es siempre la mejor opción. Pero a estas alturas ya hay muchos procesos iniciados y se trata de ver si hay salidas a una situación tan crítica.
Opciones sin perder la casa
Antes de que entres en proceso de demanda, tienes algunas opciones para modificar tu situación. "Uno tiene que analizar primero su situación real desde una perspectiva financiera. La pregunta más difícil es: ¿puedo afrontar esta casa y los costos de mantenimiento?", dijo Robert W. Rodríguez, abogado de bienes raíces de Miami.
Luego, es importante tener en cuenta que la anticipación al problema
es clave. Pero la negociación con tu prestador puede no ser tan fácil.
"Es difícil llegar a la persona adecuada que se encargue de resolver
tus problemas en el banco o la financiera. Por ejemplo, debes contactar
al departamento de loss mitigation (mitigación o condonación de deuda) y no al departamento de cobranzas (collections)", dijo Rodríguez. Por ello se recomienda invertir en el asesoramiento de un abogado especializado en bienes raíces.
Según
Lisa Urban -socia administrativa y cofundadora del estudio de abogados
Breier Deutschmeister Urban & Fromme, en New York- si es el
comienzo del proceso y has perdido algunos pagos, puedes pedir dinero
prestado a tus familiares o amigos. "Pero solo si estás seguro que
puedes devolverlo", sugirió Urban. Si no, el banco puede ofrecerte las
siguientes posibilidades:- Special forbearance plan o plan especial de perdón:
Es básicamente un acuerdo escrito, por el cual el banco baja temporalmente las cuotas o directamente perdona algunos pagos si tu crisis económica es pasajera.
Ventaja: Es ideal cuando tu crisis económica es temporal (enfermedad o pérdida de tu trabajo).
Desventaja:
Si tu problema económico es permanente, optar por este plan empeorará
las cosas luego. Una vez pasado el período de perdón, tienes que tener
la solvencia para pagar cuotas mayores. Además, si no cumples con los
pagos, el prestamista estará menos dispuesto a negociar posteriormente.
Se
acuerda un cambio permanente de uno o varios términos del préstamo
(bajar las tasas de interés, extender el plazo del préstamo o agregar
pagos atrasados a las cuotas futuras).
Ventajas:
Es ideal si estás pasando por una reducción de tus ingresos a largo
plazo. Puede bajarte el monto de tus cuotas. También las cuotas impagas
pueden incluirse en el monto total del préstamo, al igual que otros
costos.
Desventajas: Si tus problemas económicos continúan y no haces los pagos a tiempo, el banco estará menos dispuesto a negociar posteriormente.
- Partial Claims FHA Loans Only o préstamo para pagos parciales de préstamos de FHA solamente:
Si tu préstamo es de la FHA (Federal Housing Administration) puede que califiques para un préstamo corto. Al respecto, Eva Campos -especialista en educación de la compañía Consumer Credit Counseling
Service de Dallas- advierte que si bien es un préstamo libre de
intereses para que te puedas poner al día, "el propietario debe firmar
un compromiso de pago, que resultará en un embargo de la propiedad (en
caso de incumplir el acuerdo) y HUD/Insurer es responsable de cobrar el
monto del préstamo parcial".
Ventajas: Es dinero adicional, libre de intereses, que te dará un respiro.
Desventajas:
Solo puedes usarlo para poner al día las cuotas hipotecarias atrasadas.
Si no cumples con la devolución de este préstamo terminas con un
embargo de tu propiedad.
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